Borgen och ansvaret det innebär att gå i borgen

Överväger du att gå i borgen för någon 2026 – eller är du redan bunden av ett borgensåtagande och vill förstå vad det juridiskt innebär? Borgen är ett åtagande att betala någon annans skuld enligt handelsbalken 10 kap. Praktiskt kräver banker idag nästan alltid så kallad proprieborgen – ”såsom för egen skuld” – där du kan krävas direkt utan att långivaren först prövar gäldenärens betalningsförmåga. Nedan förklarar vi skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen, dina rättigheter enligt praxis och när jämkning enligt 36 § avtalslagen kan bli aktuell.

Vad är egentligen borgen?

Borgen är ett juridiskt åtagande där en person (borgensmannen) förbinder sig gentemot en fordringsägare (borgenären) att betala en annan persons (gäldenärens) skuld om gäldenären själv inte gör det. Åtagandet är accessoriskt – det är beroende av huvudfordringens existens och omfattning. Reglerna finns primärt i 10 kap. handelsbalken från 1734, en av Sveriges äldsta lagar som fortfarande är gällande.

Innan du fortsätter är det avgörande att hålla tre begrepp isär – detta är själva grunden i borgensrätten:

Vad är skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen?

Det finns två huvudtyper av borgen enligt handelsbalken: enkel borgen och proprieborgen. Skillnaden är avgörande för hur snabbt du som borgensman kan krävas på betalning – och därmed hur stor risken faktiskt är.

I teorin är enkel borgen huvudregeln – om det inte tydligt framgår att åtagandet är ”såsom för egen skuld” ska det tolkas som enkel borgen. I praktiken använder däremot alla banker och etablerade kreditgivare formulär som uttryckligen anger proprieborgen. Enkel borgen är helt enkelt för omständlig för dem att hantera.

Vad innebär solidariskt ansvar vid borgen?

Om flera personer går i borgen gemensamt för samma skuld ansvarar de solidariskt enligt 10 kap. 11 § handelsbalken. Detta uttrycks ofta med formuleringen ”en för alla, alla för en” – borgenären kan välja vem som helst av borgensmännen att kräva hela beloppet av.

Solidariskt ansvar är standard om inget annat avtalats. Vill du begränsa ditt ansvar till en bestämd andel (till exempel en tredjedel om ni är tre borgensmän) måste detta uttryckligen framgå av borgensförbindelsen. Praktiskt sett tillåter dock banker sällan sådana begränsningar – solidariskt ansvar ger dem maximal säkerhet.

En viktig detalj: om preskription inträder mot en av borgensmännen ansvarar de övriga därefter bara med sin andel enligt huvudtalet (pro rata parte). Detta är ett undantag från principen om solidariskt ansvar och kan bli aktuellt i långdragna processer.

Vilka juridiska rättigheter har du som borgensman?

Trots att borgensåtagandet ofta framställs som ett rent risktagande har du som borgensman ett flertal juridiska rättigheter enligt lag och praxis. Att känna till dem är avgörande om ett borgensåtagande går fel.

Borgenärens informationsplikt är särskilt viktig. Enligt NJA 1998 s. 852 jämkades borgensmannens ansvar eftersom banken underlåtit att informera om gäldenärens betalningsproblem under lånets löptid. Praktiskt råd: begär alltid skriftlig information om gäldenärens ekonomiska ställning både vid ingående av åtagandet och löpande under avtalstiden.

Vad är regressrätt?

Regressrätt är den juridiska rätten att kräva tillbaka pengar från andra som borde ha betalat. För borgensmannen gäller regressrätten i två riktningar: mot gäldenären (den ursprungliga låntagaren) och mot eventuella medborgensmän.

Praktiskt sett är regressrätten ofta värdelös. Om gäldenären kunde ha betalat hade borgen aldrig behövts – det är just gäldenärens betalningsoförmåga som är grunden till att du krävts. Att därefter försöka driva in samma belopp från samma gäldenär via egna rättsliga åtgärder resulterar oftast i utmätning som ger ingenting.

Undantaget är när gäldenären har verkliga tillgångar men vägrar betala frivilligt. I sådana fall kan regressrätten användas som pressmedel eller genom Kronofogden. NJA 2017 s. 482 klargjorde att beloppsbegränsad proprieborgen och tredjemanspant som huvudregel ska behandlas lika vid regressfördelningen, med ömsesidig regressrätt mellan borgensman och pantsättare.

Kan borgen jämkas eller preskriberas?

Ja, både jämkning och preskription är möjliga och utgör dina viktigaste juridiska försvar. Enligt preskriptionslagen (1981:130) preskriberas fordran på grund av borgen normalt 10 år efter borgensförbindelsens tillkomst. Är gäldenären konsument och fordran avser vara eller tjänst är preskriptionstiden bara 3 år.

Jämkning enligt 36 § avtalslagen är ett andra viktigt verktyg. Ett borgensåtagande kan jämkas eller helt sättas åt sidan om det är oskäligt – till exempel om det står i uppenbart missförhållande till din betalningsförmåga eller om banken varit försumlig. Rättspraxis ger flera konkreta exempel:

Att lyckas med jämkning kräver som regel att banken varit försumlig eller att åtagandet står i uppenbart missförhållande till din faktiska betalningsförmåga vid ingåendet. Överväg alltid att kontakta jurist om du blir krävd på ett större belopp som borgensman.

Vilka risker finns med att gå i borgen?

Riskerna med att gå i borgen är betydande och ofta underskattade. Det gamla ordspråket ”att gå i borgen är att gå i sorgen” är träffande – många tidigare goda relationer har förstörts av borgensåtaganden som gått fel. Nedan är de huvudsakliga riskerna:

1. Personlig ekonomisk belastning. Vid proprieborgen kan hela lånebeloppet plus dröjsmålsränta och avgifter krävas av dig direkt. På ett bolån om 2 miljoner kan det innebära akut betalningskrav som du inte har likviditet för.
2. Påverkan på egen kreditvärdighet. Ett borgensåtagande registreras i UC-registret och räknas ofta med i din skuldkvot vid framtida kreditprövningar. Det påverkar din möjlighet att själv låna framöver.
3. Långvarigt åtagande. Ett borgensåtagande upphör normalt inte förrän hela huvudfordran är betald. Det kan innebära 20–30 år vid bolån – långt efter att den ursprungliga relationen med gäldenären eventuellt tagit slut.
4. Förändrade relationer. Borgen mellan makar, sambor eller vänner består även efter skilsmässa eller vänskapsbrott. Vid NJA 1999 s. 408 var borgensmännen frånskilda när kravet kom – men bundna av sina åtaganden ändå.
5. Regressrätten ofta värdelös. När du väl krävs som borgensman är det för att gäldenären inte kan betala. Att därefter driva in beloppet från samma person via regress är sällan framgångsrikt.
6. Utmätning av egna tillgångar. Banken kan i sista hand ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden och utmäta dina egna tillgångar – bostad, bil, lön – för att täcka skulden.

När används borgen 2026?

Praxis för borgen har förändrats kraftigt de senaste åren. Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå är personborgen idag mycket mindre vanligt än förr, särskilt inom bolån. Banker föredrar konkret realsäkerhet framför personborgen eftersom det är juridiskt enklare att hantera.

För privatpersoner som vill hjälpa ett vuxet barn eller närstående att köpa bostad rekommenderar de flesta juridiska rådgivare tredjemanspant framför borgen. Vid tredjemanspant är risken begränsad till egendomens värde; vid personborgen kan hela din ekonomi bli utsatt. Talar du med din bank finns oftast båda alternativen som möjliga lösningar.

Frågor och svar om borgen