Har någon frågat om du kan bli borgensman för deras lån och du vill förstå exakt vad det innebär 2026? En borgensman är den person som förbinder sig att betala tillbaka en annans skuld om låntagaren inte kan eller vill göra det själv. Banken kräver att borgensmannen är minst 18 år, har god kreditvärdighet och stabil inkomst – och storbankerna använder idag oftast medlåntagare istället. Nedan går vi igenom bankens krav, skillnaden mot medlåntagare, dina rättigheter och en åtta-punkters checklista innan du skriver på.
Vad menas med att vara borgensman?
Att vara borgensman betyder att du står som ekonomisk säkerhet för någon annans lån eller åtagande. Om låntagaren (gäldenären) inte kan eller vill betala tillbaka skulden kan banken (borgenären) vända sig till dig med krav på hela beloppet inklusive räntor och avgifter. Du blir alltså en ”reservbetalare” – men rollen är långt ifrån passiv, eftersom kravet kan komma direkt vid första missade betalning om avtalet är en proprieborgen.
Borgensmannens roll är en av tre parter i borgensrelationen:
| Part | Position | Din motpart |
|---|---|---|
| Borgensman (du) | Går i borgen för gäldenärens skuld | Borgenären (banken) kan kräva dig; gäldenären kan du kräva regressvis |
| Borgenär | Fordringsägaren – banken eller långivaren | Kan kräva både gäldenär och borgensman på skulden |
| Gäldenär | Den skuldsatta – låntagaren | Primär betalningsansvarig; du kan kräva regressvis om du betalt |
LöftesmanDen äldre lagtermen för borgensman som fortfarande används i handelsbalken 10 kap. från 1734. Betyder samma sak – den som lovar (avger sitt ”löfte”) att betala en annans skuld. I modern språkbruk är ”borgensman” den föredragna termen.
Vilka krav ställer banken på en borgensman?
Det finns bara ett juridiskt grundkrav: du måste vara minst 18 år för att kunna ingå ett giltigt borgensavtal. Utöver det ställer banken egna krav som är betydligt striktare. Enligt Finansinspektionens allmänna råd bör borgensåtagandet ”utgöra en betryggande säkerhet för krediten” – det betyder att banken har juridisk plikt att bedöma din faktiska betalningsförmåga.
Ålder minst 18 år
Juridiskt grundkrav. Under 18 år har du inte myndighetsförmåga att ingå bindande avtal. Många banker föredrar dessutom borgensman med etablerad ekonomi, vanligen 25+.
God kreditvärdighet
UC-score minst 745 poäng (”Utmärkt” eller ”Mycket bra”). Inga betalningsanmärkningar. Låg skuldkvot i förhållande till inkomst.
Stabil inkomst
Fast anställning tills vidare eller minst 2 år lång anställningshistorik. Egenföretagare med minst 2 senaste bokslut. Pension kan i vissa fall accepteras.
Egen ekonomi som räcker
Banken beräknar en KALP-kalkyl där ditt eventuella betalningsansvar för borgensåtagandet räknas in. Du måste ha råd att betala BÅDE dina egna kostnader OCH den potentiella skulden.
Ingen egen hög skuldsättning
Om du redan har bolån, billån eller andra lån räknas dessa in. Är din totala skuldkvot över 4,5x årsinkomst kan borgensåtagande nekas.
Nära relation till gäldenären
Banken kräver oftast att du är närstående (förälder, sambo, syskon). Borgen mellan bekanta eller kollegor accepteras sällan – för hög risk för intrigrelaterade tvister.
Banken gör en fullständig kreditupplysning på dig som borgensman, precis som på en vanlig låntagare. Enligt Hallå konsuments vägledning ska du få full information om vad åtagandet innebär innan du skriver under, och banken är skyldig att göra en kreditprövning även av dig.
Vad är skillnaden mellan borgensman och medlåntagare?
Detta är den viktigaste distinktionen att förstå innan du skriver på något. Termerna används ofta som synonymer i vardagligt tal men har juridiskt olika betydelse – och skillnaden påverkar både dina risker och dina rättigheter.
| Aspekt | Borgensman | Medlåntagare |
|---|---|---|
| Position i låneavtalet | Säkerhet i bakgrunden | Fullt delaktig från dag ett |
| När blir du betalningsansvarig? | Vid enkel borgen: efter att gäldenären visats oförmögen. Vid proprieborgen: direkt vid missad betalning | Från första betalningsdatumet, solidariskt med huvudlåntagaren |
| Regressrätt mot huvudlåntagaren | JA – full rätt att kräva tillbaka betalat belopp | NEJ – ni är solidariskt ansvariga, ingen regress mellan er |
| Äganderätt till det som lånats | Ingen – låntagaren äger allt | Kan äga del av bostaden eller bilen om det står i köpehandlingarna |
| Ränteavdrag i deklarationen | Nej – bara låntagaren har rätt till avdrag | Ja, kan proportionellt fördela avdraget |
| Vanligast idag hos storbanker | Sällsynt – bara nischbanker | Standard – erbjuds av alla banker |
| Kreditupplysning som utförs | På både låntagaren och dig | På alla medlåntagare separat och gemensamt |
Som borgensman har du automatisk regressrätt mot gäldenären enligt handelsbalken – du kan kräva tillbaka allt du betalat. Som medlåntagare finns ingen sådan rätt gentemot din medlåntagare enligt lag. Ni är solidariskt ansvariga inbördes, och juridiskt är det bara den överenskommelse ni har mellan er själva (som banken inte bryr sig om) som avgör hur ni fördelar betalningen. Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå är detta ofta missförstånd som orsakar tvister vid separation.
När behöver du en borgensman 2026?
Behovet av borgensman är oftast en signal om att låntagaren inte uppfyller bankens grundkrav på egen hand. De vanligaste situationerna 2026 är:
- Låg kreditvärdighet. UC-score under 559 (”Sämre”) eller betalningsanmärkningar. Banken vill ha extra säkerhet innan de beviljar lånet.
- Ingen etablerad kredithistoria. Unga vuxna, nyanlända till Sverige eller personer som aldrig haft ett lån tidigare kan sakna underlag för kreditbedömning.
- Osäker eller ny anställning. Provanställning, tidsbegränsad anställning eller nyligen påbörjad anställning där banken saknar tillräckligt underlag för att bedöma inkomststabiliteten.
- För låg inkomst i förhållande till lånebeloppet. Vid större lån (bolån, större bilköp) där sökandens inkomst inte räcker till att uppfylla KALP-kalkylen.
- Företagslån för mindre aktiebolag. Banken kräver nästan alltid att ägaren personligen går i borgen även om bolagets ekonomi är stark – gäller särskilt nystartade företag.
- Hyresborgen för unga. Studenter och unga med tidsbegränsade anställningar behöver ofta borgensman (oftast förälder) för att hyresvärden ska godkänna avtalet.
- Lån utan säkerhet till högre belopp. Blancolån över 200 000 kronor beviljas sällan utan att låntagaren har mycket god ekonomi eller en borgensman.
Vilka storbanker accepterar borgensman 2026?
Detta är en förändring som få konsumenter känner till: de svenska storbankerna (Swedbank, SEB, Handelsbanken, Nordea) accepterar oftast INTE borgensman för konsumentlån längre. De föredrar istället medlåntagare eftersom det är juridiskt enklare och ger banken direkt betalningsrätt utan att behöva pröva gäldenärens betalningsförmåga.
| Långivartyp | Borgensman | Medlåntagare | Tredjemanspant |
|---|---|---|---|
| Storbanker (konsumentlån) | Nej | Ja, standard | Ibland |
| Storbanker (bolån) | Sällsynt | Ja, vanligt | Ja, vanligast |
| Storbanker (företagslån) | Ja, ofta krav | Nej | Ibland |
| Nischbanker (Banky, Tando) | Ja, specialitet | Ja | Nej |
| Hyresvärdar | Ja, vanligt | Nej | Nej |
| Bilhandlare (avbetalning) | Nej | Ja | Bilen som pant |
För bolån har praxis flyttat sig från personborgen till tredjemanspant. En förälder som ”hjälper” ett barn köpa bostad rekommenderas idag oftast att pantsätta sin egen bostad (tredjemanspant) istället för att gå i personborgen. Anledningen är att risken då är begränsad till pantens värde – vid personborgen kan hela din ekonomi bli utsatt.
Vilka rättigheter har du som borgensman?
Trots att borgensåtagandet oftast framställs som ett rent risktagande har du som borgensman ett flertal juridiska rättigheter enligt lag och praxis. Att känna till dem är avgörande både vid ingående av åtagandet och om det senare skulle bli aktuellt att banken kräver dig.
- Rätt till fullständig information om låntagarens ekonomi vid ingående
- Rätt att bli underrättad om låntagarens betalningsproblem under avtalstiden
- Rätt till kopia av samtliga avtalshandlingar
- Rätt att förhandla begränsningar (belopp, tid, syfte)
- Regressrätt mot gäldenären efter du betalt
- Regressrätt mot medborgensmän vid solidariskt ansvar
- Rätt att åberopa preskription (både din egen och huvudfordrans)
- Rätt till jämkning enligt 36 § avtalslagen vid oskäligt åtagande
- Skyldighet att göra kreditprövning av dig som borgensman
- Skyldighet att informera om åtagandets innebörd tydligt
- Skyldighet att skicka kopia av avtal
- Löpande skyldighet att underrätta om gäldenärens betalningsproblem
- Skyldighet att inte ta obegränsade åtaganden som står i missförhållande till din förmåga (NJA 1999 s. 408)
- Skyldighet att bedöma åtagandet som ”betryggande säkerhet” enligt FI:s råd
Om banken bryter mot dessa skyldigheter kan borgensåtagandet jämkas eller helt sättas åt sidan. NJA 1998 s. 852 är ett välkänt exempel där borgensmannens ansvar jämkades eftersom banken underlåtit att informera om gäldenärens betalningsproblem under lånets löptid.
Så här skyddar du dig som borgensman
Om du bestämmer dig för att gå i borgen är det avgörande att skydda dig så mycket som möjligt. Här är åtta konkreta åtgärder att vidta INNAN du skriver på:
- Beloppsbegränsa åtagandet skriftligt. Ange maxbelopp du är villig att betala (till exempel 200 000 kr). Ett obegränsat borgensåtagande är den värsta konstruktionen och kan resultera i miljonbelopp om det går fel.
- Tidsbegränsa åtagandet. Ange slutdatum (till exempel 5 år). Utan begränsning gäller åtagandet tills lånet är helt återbetalt – kan vara 30 år vid bolån.
- Kräv att åtagandet är enkel borgen, inte proprieborgen. Enkel borgen ger dig starkare skydd – banken måste först visa gäldenärens betalningsoförmåga innan de kan kräva dig.
- Kolla gäldenärens fullständiga ekonomi. Kräv att få se inkomstuppgifter, aktuella skulder, betalningshistorik och budget. Om du inte får ta del av detta – skriv inte på.
- Räkna på om DU klarar hela beloppet. Utgå från worst case: gäldenären slutar betala imorgon. Kan du hantera skulden utan att kraschar din egen ekonomi? Om nej – tacka nej.
- Skriv ett separat regressavtal med gäldenären. Även om du har regressrätt enligt lag bör ni ha ett skriftligt avtal om ansvarsfördelning, återbetalningsplan om du blir tvungen att betala, och konsekvenser.
- Undersök låneförsäkring. Många låneavtal kan kompletteras med försäkring som täcker vid sjukdom, arbetslöshet eller dödsfall. Kräv att gäldenären tecknar sådan – det skyddar dig indirekt.
- Kontakta jurist innan påskrift. Vid större belopp (över 500 000 kr) är en juristkonsultation värd sitt pris. Kostnad 2 000–5 000 kr kan spara miljonbelopp om något går fel.
Borgensbeloppet räknas in i din skuldkvot vid framtida kreditupplysningar. Om du går i borgen för ett bolån om 2 miljoner räknas det som om DU hade tagit ett bolån om 2 miljoner när du själv försöker låna. Det påverkar direkt din möjlighet att köpa egen bostad, byta bil eller ta andra lån under åren som åtagandet gäller.
Kan man komma ur ett borgensåtagande?
Det korta svaret: nej, inte ensidigt. Ett borgensåtagande är ett bindande avtal som gäller tills det formellt avslutas. De praktiska vägarna ut är fåtaliga:
Lånet betalas av
Vanligaste vägen. När hela huvudfordran är betald bortfaller borgensåtagandet automatiskt. Kan ske genom ordinarie amortering, extraamortering eller refinansiering.
Ny borgensman tar över
Banken kan godkänna att en ny person tar över borgensåtagandet. Kräver ny kreditprövning av den nya borgensmannen och nytt avtal.
Refinansiering utan borgen
Om låntagaren blivit mer kreditvärdig (högre inkomst, bättre UC-score) kan lånet flyttas till en ny långivare utan borgenskravet.
Preskription
10 år från borgensförbindelsens tillkomst (3 år vid konsumentförhållanden). Vid accessorisk preskription bortfaller åtagandet om huvudfordran preskriberas.
Jämkning
Enligt 36 § avtalslagen om åtagandet är oskäligt. Kräver rättslig prövning och oftast juridiskt ombud.
Hyresborgen: uppsägning
Särskild regel för hyreskontrakt: åtagandet kan sägas upp med 9 månaders uppsägningstid, dock alltid minst 24 månader efter ingående.
Vad händer om gäldenären inte betalar?
Om gäldenären missar betalningar aktiveras din roll som borgensman. Processen skiljer sig något beroende på om åtagandet är enkel borgen eller proprieborgen, men grundstrukturen är följande:
- Betalningskrav till dig som borgensman. Vid proprieborgen kan detta ske direkt efter första missade betalning. Vid enkel borgen först efter att banken visat gäldenärens betalningsoförmåga.
- Dröjsmålsränta börjar löpa. På hela skulden inklusive avgifter – oftast 10 % 2026 (referensränta + 8 procentenheter).
- Om du inte betalar. Banken skickar påminnelse (60 kr), inkassokrav (180 kr), sedan betalningsföreläggande hos Kronofogden (300 kr ansökningsavgift). Betalningsanmärkning i UC-registret 3 år.
- Utmätning av dina tillgångar. Kronofogden kan utmäta lön, bankkonto, bil eller i värsta fall bostad för att täcka skulden.
- Regressrätt aktiveras. Efter du betalt kan du kräva tillbaka beloppet från gäldenären. Preskriberas efter 10 år från din betalning. Praktiskt är kraven ofta svåra att driva in eftersom gäldenären inte kunnat betala från början.
Frågor och svar om att vara borgensman
Vilka krav ställer banken på en borgensman 2026?
Juridiskt: minst 18 år. Praktiskt kräver banker god kreditvärdighet (UC 745+), stabil inkomst, fast anställning, egen ekonomi som klarar skulden och oftast nära relation till gäldenären. Finansinspektionens råd är att åtagandet ska utgöra ”betryggande säkerhet” – banken har juridisk plikt att bedöma din faktiska betalningsförmåga.
Vad är skillnaden mellan borgensman och medlåntagare?
Borgensman: står som säkerhet i bakgrunden, aktiveras vid gäldenärens betalningsproblem, har regressrätt mot gäldenären, äger inte det som lånats. Medlåntagare: fullt delaktig från dag ett, solidariskt ansvarig, ingen regressrätt mellan medlåntagare (bara mot huvudlåntagaren), kan äga del av det som lånats.
Kan storbanker acceptera borgensman 2026?
För konsumentlån: nej, storbankerna föredrar medlåntagare. För bolån: sällsynt, tredjemanspant vanligare. För företagslån till mindre aktiebolag: ja, ägarborgen är standard. För privatlån med borgen: bara nischbanker som Banky och Tando erbjuder detta.
Hur påverkar borgensåtagandet min egen kreditvärdighet?
Borgensbeloppet räknas in i din skuldkvot vid framtida kreditupplysningar – lika mycket som om du själv tagit motsvarande lån. Det kan minska din möjlighet att själv låna, byta bostad eller köpa bil. Betalningsanmärkningar på det borgade lånet påverkar inte dig direkt förrän banken riktat krav mot dig.
Kan jag komma ur ett borgensåtagande?
Sex vägar: (1) lånet betalas helt av, (2) ny borgensman godkänns av banken, (3) refinansiering utan borgen, (4) preskription (10 år / 3 år konsument), (5) accessorisk preskription om huvudfordran preskriberas, (6) jämkning enligt 36 § avtalslagen. För hyresborgen finns särskild regel om uppsägning med 9 månaders varsel efter minst 24 månader.
Har jag rätt till ränteavdrag som borgensman?
Nej. Ränteavdrag tillfaller den som står på lånet som låntagare, alltså gäldenären. Om du som borgensman blir tvungen att betala måste lånet skrivas över på dig för att ränteavdrag ska kunna utnyttjas – det sker sällan i praktiken.
Kan jag vara borgensman för flera lån samtidigt?
Ja, det finns inget juridiskt tak. Men varje nytt åtagande ökar din skuldbelastning enligt bankens beräkningar. Vid högre samlade borgensåtaganden kan nya låneansökningar (både egna och nya borgensåtaganden) nekas eftersom skuldkvoten blivit för hög.