När du tar ett lån betalar du en viss summa till banken varje månad. Denna summa består av två delar, ränta och amortering. Räntan är det du betalar till långivaren för att få låna pengarna. Amorteringen däremot är det faktiska lånet som du betalar tillbaka en del av varje månad.
Amortering är vanligt inom både personliga lån som blancolån och bostadslån och är en viktig del av att hålla ordning på ens ekonomiska situation.
När man amorterar på ett lån innebär det att man betalar av en del av lånebeloppet varje månad, vanligtvis med en fast summa. Amorteringen inkluderar både betalning av ränta och avbetalning av det lånade beloppet. På så sätt minskar den totala skulden varje månad och när lånet är helt betalt, äger man det lånade föremålet eller har återbetalt skulden.
Ett vanligt sätt att amortera på lån är med en så kallad annuitet, där betalningarna är jämnt fördelade över hela löptiden på lånet. Det innebär att den totala månadsbetalningen är densamma varje månad, men att avbetalningen på det lånade beloppet ökar med tiden medan räntebetalningen minskar.
Amortering av bostadslån är en viktig del av att köpa en bostad och hålla ordning på sin ekonomi. Eftersom bostadslån är vanligtvis mycket större än andra typer av lån, är amorteringen vanligtvis uppdelad på en längre tidsperiod, vanligtvis upp till 30 år. Amorteringen på ett bostadslån kan också ha olika typer av villkor, som till exempel rörlig eller fast ränta.
En fördel med att amortera på lån är att man betalar mindre ränta över tid eftersom skulden minskar och därmed minskar också risken för att hamna i skuldproblem. Men det kan också innebära en högre månadsbetalning jämfört med att endast betala ränta på ett lån. För små lån som snabblån med utbetalning direkt där räntan är hög är det fördelaktigt att amortera av det så fort som möjligt.
Att amortera på ett lån kan också ha skattefördelar för fastighetsägare eftersom det är möjligt att dra av räntebetalningar på bostadslån från ens skatt, vilket minskar skattebelastningen.
Olika typer av amortering
Det finns olika varianter av amorteringar du kan välja på när du tar ett lån.
Amorteringsfritt lån
Ett alternativ är att ta ett så kallat amorteringsfritt lån. Det betyder att man under själva låneperioden endast betalar ränta. När låneperioden är över betalar man sedan tillbaka hela lånet på en gång. Istället för att amortera och alltså betala tillbaka delar utav lånet varje månad, så betalar man istället den sammanlagda summan i slutet av perioden.
Ett amorteringsfritt lån är en typ av lån där låntagaren inte behöver betala tillbaka lånebeloppet under en viss period. Istället betalar låntagaren endast ränta på lånet under denna period. Efter den amorteringsfria perioden måste låntagaren börja betala tillbaka lånebeloppet i avbetalningar över tid.
- Ett exempel på ett amorteringsfritt lån är ett bolån med räntebetalning där låntagaren inte behöver betala tillbaka lånebeloppet under en första period på exempelvis 5 år. Istället betalar låntagaren endast ränta på lånet under denna period. Efter den amorteringsfria perioden måste låntagaren börja betala tillbaka lånebeloppet i avbetalningar över en bestämd tid, som exempelvis 20 eller 25 år.
- Ett annat exempel på ett amorteringsfritt lån är ett företagslån där låntagaren inte behöver betala tillbaka lånebeloppet under en första period på exempelvis 6 månader. Istället betalar låntagaren endast ränta på lånet under denna period. Efter den amorteringsfria perioden måste låntagaren börja betala tillbaka lånebeloppet i avbetalningar över en bestämd tid, som exempelvis 3 eller 5 år.
Det är viktigt att notera att ett amorteringsfritt lån kan vara fördelaktigt för vissa låntagare, men det kan också vara riskabelt eftersom låntagaren inte betalar tillbaka lånebeloppet under den amorteringsfria perioden, vilket innebär att lånet kan bli större över tid. Det är därför viktigt att noga överväga om ett amorteringsfritt lån är rätt för ens situation och att vara medveten om de risker som är förknippade med denna typ av lån.
Rak amortering
En annan typ av amortering är rak amortering. Det innebär att du betalar exakt samma summa av amorteringen varje månad. Vartefter att du betalar tillbaka lånet, kommer låneskulden givetvis minska. Detta gör att räntekostnaderna vid rak amortering minskar för varje månad, eftersom att räntekostnaden är direkt beroende av storleken på den kvarvarande låneskulden. Den här typen av amortering rekommenderas för personer som har tillräckligt bra ekonomi för att betala av större betalningar i början av lånet.
Lån med rak amortering är en vanlig typ av lån där låntagaren betalar tillbaka lånebeloppet i lika stora avbetalningar under hela lånets löptid. Varje avbetalning består av både ränta och amortering, vilket innebär att lånebeloppet minskar successivt över tid. Här är några exempel på lån med rak amortering:
- Bolån: Ett bolån med rak amortering är en vanlig typ av lån där låntagaren betalar tillbaka lånebeloppet i lika stora avbetalningar under lånets löptid, som vanligtvis sträcker sig över 20-30 år. Varje avbetalning består av både ränta och amortering, vilket innebär att lånebeloppet minskar successivt över tid.
- Billån: Ett billån med rak amortering är ett lån som används för att köpa en bil och betalas tillbaka i lika stora avbetalningar under lånets löptid, som vanligtvis sträcker sig över några år. Varje avbetalning består av både ränta och amortering, vilket innebär att lånebeloppet minskar successivt över tid.
Sammanfattningsvis är lån med rak amortering en vanlig typ av lån där låntagaren betalar tillbaka lånebeloppet i lika stora avbetalningar under hela lånets löptid. Det finns flera exempel på lån med rak amortering, inklusive bolån, personliga lån, billån och företagslån.
Annuitetslån
Ett tredje alternativ är att ta ett annuitetslån. Vid ett annuitetslån räknar långivaren ut en exakt summa som ska betalas av varje månad, innehållande både räntan och amorteringen. Den procentuella skillnaden mellan mängden amortering och räntekostnad ändras dock vartefter låneperioden. Eftersom att det resterande lånet minskar så minskar även räntan. Detta gör att den procentuella mängden av återbetalningen som består av amortering ökar. Alltså förändras andelen amortering och räntekostnaden under låneperioden, men den månadsvisa summan är densamma.
Annuitetslån är en vanlig typ av lån där låntagaren betalar en fast summa varje månad under lånets löptid. Varje avbetalning består av både ränta och amortering, vilket innebär att lånebeloppet minskar successivt över tid. Här är några exempel på annuitetslån:
- Personligt lån: Ett personligt lån med annuitetsbetalning är ett lån som inte är säkrat med någon form av säkerhet, till exempel bostad eller bil. Lånebeloppet betalas tillbaka i lika stora avbetalningar under lånets löptid, som vanligtvis sträcker sig över några år. Varje avbetalning består av både ränta och amortering.
- Företagslån: Ett företagslån med annuitetsbetalning är ett lån som används för att finansiera ett företags investeringar eller driftskapital. Lånebeloppet betalas tillbaka i lika stora avbetalningar under lånets löptid, som vanligtvis sträcker sig över några år. Varje avbetalning består av både ränta och amortering.
Sammanfattningsvis är annuitetslån en vanlig typ av lån där låntagaren betalar tillbaka lånebeloppet i lika stora avbetalningar under hela lånets löptid. Det finns flera exempel på annuitetslån, inklusive bolån, personliga lån, billån och företagslån.
Är rak amortering och annuitetslån samma sak?
Nej, rak amortering och annuitetslån är inte samma sak.
Rak amortering innebär att lånebeloppet betalas tillbaka med samma belopp varje månad under lånets löptid. Varje månad betalar man både ränta och amortering, och det totala beloppet man betalar minskar successivt över tid.
Annuitetslån å andra sidan innebär att lånebeloppet betalas tillbaka med en fast summa varje månad under lånets löptid. Denna summa består av både ränta och amortering, men förhållandet mellan ränta och amortering ändras över tiden så att det totala beloppet man betalar varje månad är detsamma.
Så medan båda dessa lånetyper involverar att man betalar tillbaka lånet med fasta månatliga betalningar under lånets löptid, så skiljer de sig åt i hur betalningarna är uppdelade mellan ränta och amortering, och därmed hur den totala betalningen minskar över tid.
Amortering – Den rätta varianten för dig
Det kan vara smart att betala av stora delar av lånet i början av låneperioden eftersom att storleken på räntans kostnad är beroende av det resterande lånet. Alla har dock inte möjligheten att ta så stora kostnader i början av perioden. Tänk därför alltid på hur din ekonomiska situation ser ut och planera ordentligt så att du har råd att betala tillbaka lånet.
Sammanfattningsvis är amortering en viktig del av att hålla ordning på sin ekonomi och betala tillbaka skulder över tid. Genom att betala av lånet i avbetalningar kan man minska sin totala skuld, betala mindre ränta och ha en bättre överblick över ens ekonomiska situation.