Kämpar du med skulder som aldrig verkar minska oavsett hur mycket du betalar? Du är långt ifrån ensam. Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering hos Kronofogden – en ökning med nästan 1 800 personer på ett år. Men bara 43 procent beviljades. Skillnaden mellan ja och nej handlar ofta om hur väl förberedd ansökan är. Här går vi igenom hela processen steg för steg – kraven som måste uppfyllas betalningsplanen som väntar livet under saneringen och den nya utredningen som kan korta vägen till skuldfrihet från fem år till tre.
Vad är skuldsanering och vem kan få den?
Skuldsanering är en lagreglerad väg till skuldfrihet för den som är så svårt skuldsatt att skulderna aldrig kommer kunna betalas fullt ut. Under normalt fem år betalar du så mycket du kan enligt en fastställd plan – och när perioden är över skrivs resterande skulder av. Du börjar om från noll.
Skuldsaneringen regleras i skuldsaneringslagen (2016:675) och hanteras av Kronofogden. Det finns även en särskild F-skuldsanering för företagare och tidigare företagare med kortare betalningsplan på tre år. Grundprincipen är densamma – gör rätt för dig under planen så blir du fri från resten.
Vilka krav ställer Kronofogden för skuldsanering?
Kronofogden prövar varje ansökan mot fyra grundkrav. Alla måste vara uppfyllda samtidigt och det är här de flesta avslag avgörs.
- Du kan inte betala dina skulder inom överskådlig tid – i praxis 7 till 15 år beroende på situation
- Du har gjort tydliga ansträngningar att förbättra din situation – ökat inkomster och minskat kostnader
- Du har slutat skuldsätta dig ytterligare
- Du har full koll på inkomster utgifter och samtliga skulder
- Skuldsaneringen är skälig med hänsyn till hur skulderna uppkommit
- Du bor eller har din huvudsakliga anknytning i Sverige
- Skulderna bedöms kunna betalas av inom överskådlig tid
- Nya skulder tas fortfarande under ansökningsprocessen
- Ofullständig ansökan med oklara skulduppgifter
- Skulder från brott eller nyligen uppkommen medveten överskuldsättning
- Ingen ansträngning att öka inkomsten trots möjlighet
- Skuldsanering beviljad tidigare – kräver synnerliga skäl för ny
På Kronofogdens webbplats finns ett kostnadsfritt skuldsaneringstest som ger ett preliminärt besked om du uppfyller kraven. Testet tar några minuter och hjälper dig se vad som eventuellt saknas innan du lägger tid på en fullständig ansökan. Kommunens budget- och skuldrådgivare hjälper dig sedan kostnadsfritt med själva ansökan – ett stöd som märkbart höjer kvaliteten och chansen att beviljas.
Hur ansöker du om skuldsanering steg för steg?
Ansökan görs hos Kronofogden digitalt eller via pappersblankett. Hela processen från ansökan till beslut tar normalt tre till sex månader för enklare ärenden och upp till ett år för komplexa fall.
- Kartlägg hela din ekonomi. Sammanställ samtliga skulder med belopp och borgenärer alla inkomster fasta utgifter och tillgångar. Beställ en egen kreditupplysning och kontakta inkassobolag för aktuella saldon. Ofullständiga skulduppgifter är en vanlig avslagsgrund.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Kostnadsfri hjälp med både ekonomisk genomgång och själva ansökan. Rådgivaren vet exakt vad Kronofogden vill se och hjälper dig formulera hur skulderna uppkommit.
- Gör skuldsaneringstestet. Få preliminärt besked direkt och identifiera svagheter i din situation innan du ansöker skarpt.
- Skicka in ansökan till Kronofogden. Fyll i digitalt med BankID eller på blankett. Beskriv ärligt hur skulderna uppkommit vilka ansträngningar du gjort och din nuvarande betalningsförmåga.
- Inledandebeslut fattas. Uppfyller ansökan grundkraven beslutar Kronofogden att inleda skuldsanering. Från denna punkt pausas löneutmätning för de skulder som ingår och räntorna fryses i regel.
- Borgenärerna underrättas. Alla fordringsägare får yttra sig om förslaget till betalningsplan. Deras invändningar måste beaktas men behöver inte leda till avslag.
- Slutligt beslut och betalningsplan fastställs. Kronofogden beviljar eller avslår. Vid beviljande fastställs månadsbeloppet och planens längd. Beslutet kan överklagas till tingsrätten inom tre veckor av både dig och borgenärerna – processen beskrivs hos Sveriges Domstolar.
Hur fungerar betalningsplanen under skuldsaneringen?
Betalningsplanen är skuldsaneringens kärna. Den löper normalt fem år och bygger på principen att du behåller det du behöver för skälig försörjning – allt därutöver går till borgenärerna.
| Del av planen | Så fungerar det |
|---|---|
| Planens längd | Normalt fem år. F-skuldsanering för företagare tre år. Kortare plan möjlig vid särskilda skäl som hög ålder eller sjukdom |
| Månadsbeloppet | Inkomst minus förbehållsbelopp. Beräknas individuellt utifrån normalbelopp boendekostnad och familjesituation |
| Förbehållsbeloppet | Det du får behålla för mat kläder boende och skälig försörjning. Normalbeloppen fastställs årligen den 1 januari |
| Betalningsfria månader | Juni och december är betalningsfria – planen omfattar tio betalningar per år |
| Vid noll betalningsutrymme | Saknar du helt överskott kan en nollplan fastställas – du betalar inget men saneringen löper och skulderna skrivs av efteråt |
| Utbetalning till borgenärer | Du betalar till Kronofogden som fördelar pengarna till borgenärerna – en inbetalning oavsett antal skulder |
Vad händer med dina skulder och tillgångar?
Huvudregeln är att alla skulder som uppkommit före inledandebeslutet ingår i saneringen – men det finns viktiga undantag och specialfall.
Ingår. Blancolån snabblån kreditkort kontokrediter obetalda räkningar inkassoskulder skatteskulder och skulder hos Kronofogden.
Ingår delvis. Studielån hos CSN – endast den del som förfallit till betalning ingår medan resterande studieskuld ligger kvar och återbetalas som vanligt efter saneringen.
Ingår inte. Skulder som uppkommit efter inledandebeslutet underhållsbidrag via Försäkringskassan i vissa fall samt fordringar med pant – panthavaren kan realisera säkerheten oavsett sanering.
Bostad och bil. Du kan i vissa fall behålla en rimlig bostad och en bil som krävs för arbete – men övervärde kan behöva realiseras. Bedömningen är individuell.
Hur påverkar skuldsaneringen din vardag?
Skuldsanering är en andra chans men vägen dit innebär påtagliga begränsningar under planens gång. Var beredd på följande.
Betalningsanmärkning
Uppgiften om skuldsanering registreras hos kreditupplysningsbolagen och gallras fem år efter beviljandet eller när saneringen avslutas om det sker senare. Under tiden är nya lån hyreskontrakt och abonnemang mycket svåra att få.
Stram ekonomi
Du lever på förbehållsbeloppet i fem år. Oväntade utgifter som tandvård eller vitvaror kräver planering – börja bygga en liten buffert inom förbehållsbeloppet från första månaden.
Nya krediter förbjudna
Att ta nya lån under saneringen kan leda till att hela beslutet omprövas och upphävs. Lev kontant och undvik alla former av delbetalningar och krediter.
Inkomstförändringar ska anmälas
Får du högre lön arv eller vinst måste du anmäla det till Kronofogden. Ökat utrymme kan höja månadsbeloppet – att dölja inkomster riskerar hela saneringen.
Vad händer om din situation ändras under saneringen?
Betalningsplanen är inte huggen i sten. Både du och borgenärerna kan begära omprövning när förutsättningarna förändras väsentligt.
- Vid försämrad ekonomi. Blir du sjuk arbetslös eller får ökade nödvändiga utgifter kan månadsbeloppet sänkas efter omprövning. Kontakta Kronofogden direkt när förändringen sker – inte när du redan missat betalningar.
- Vid förbättrad ekonomi. Löneökningar arv och vinster ska anmälas och kan höja månadsbeloppet. Transparens skyddar din sanering – upptäckta oredovisade inkomster kan upphäva hela beslutet.
- Vid missade betalningar. Enstaka missar hanteras oftast med justering men upprepade uteblivna betalningar utan förklaring kan leda till att saneringen upphävs och alla skulder återuppstår med ränta.
- Efter avslutad plan. När sista betalningen är gjord skrivs resterande skulder av automatiskt. Du får bekräftelse från Kronofogden och är formellt skuldfri – bygg därefter upp ekonomin långsamt och undvik nya krediter första åren.
Vad föreslår den nya utredningen 2026?
I juli 2026 presenterade en statlig utredning förslag som enligt Kronofogden kan ändra spelplanen helt för långvarigt skuldsatta. Observera att detta ännu är förslag – inte gällande lag.
Utredningen föreslår att skuldsaneringens normallängd sänks från fem till tre år. Det skulle harmonisera vanlig skuldsanering med F-skuldsaneringen och ge snabbare väg tillbaka till ett normalt ekonomiskt liv.
Idag avräknas inbetalningar först mot räntor och avgifter vilket gör att kapitalskulden knappt minskar för många. Förslaget innebär att betalningar istället ska avräknas mot kapitalet först – skulder betas då av snabbare.
Förslagen ska remissbehandlas innan regeringen eventuellt lägger fram en proposition till riksdagen. Följ utvecklingen – blir förslagen lag kan även pågående saneringar påverkas av övergångsregler.
Frågor och svar om skuldsanering
Hur lång tid tar en skuldsanering?
Betalningsplanen löper normalt fem år med juni och december betalningsfria. F-skuldsanering för företagare löper tre år. Handläggningen av själva ansökan tar därutöver tre till sex månader för enklare ärenden och upp till ett år för komplexa fall.
Hur många beviljas skuldsanering?
43 procent av ansökningarna som kom in under 2025 beviljades. Totalt ansökte 33 469 personer och 11 588 fick skuldsanering beviljad. Vanligaste avslagsgrunderna är ofullständiga ansökningar och att skulderna bedöms kunna betalas inom överskådlig tid.
Hur skuldsatt måste man vara för skuldsanering?
Det finns ingen beloppsgräns. Avgörande är att du inte bedöms kunna betala skulderna inom överskådlig tid – i praxis 7 till 15 år beroende på ålder inkomstmöjligheter och livssituation. Även den med låg skuld men mycket svag betalningsförmåga kan kvalificera.
Får jag behålla min bostad vid skuldsanering?
Ofta ja om boendet är rimligt. En normal hyresrätt eller bostadsrätt utan stort övervärde kan behållas. Äger du en villa med betydande övervärde kan försäljning krävas för att frigöra kapital till borgenärerna. Bedömningen är alltid individuell.
Ingår studielån i skuldsaneringen?
Delvis. Endast den del av CSN-skulden som förfallit till betalning ingår i saneringen. Resterande studieskuld ligger kvar och återbetalningen återupptas enligt ordinarie plan när saneringen avslutats. CSN pausar din betalningsplan under saneringstiden.
Syns skuldsanering i kreditupplysningen?
Ja. Uppgiften registreras hos kreditupplysningsbolagen och gallras fem år efter att skuldsaneringen beviljades eller när den avslutas om det sker senare. Under denna tid är det mycket svårt att få lån hyreskontrakt och abonnemang.
Kan skuldsaneringen upphävas?
Ja vid misskötsel. Upprepade missade betalningar nya skulder under saneringen eller dolda inkomster kan leda till att Kronofogden upphäver beslutet – då återuppstår alla skulder med ränta. Sköter du planen och anmäler förändringar är saneringen trygg.
Blir betalningsplanen tre år istället för fem?
Inte ännu. En statlig utredning föreslog i juli 2026 att korta planen från fem till tre år men förslaget ska remissbehandlas innan riksdagen kan besluta. Dagens regler med fem år gäller tills ny lag eventuellt träder i kraft.